作者 吳倩 史麗萍

　　新的重大疾病保險規定將于8月1日起開始實施，目前，多家保險公司的舊版重大疾病保險產品已陸續停售，以重新設計的新險種取而代之。那么，面對紛繁的新版重疾險，準備投保或加保的市民應該如何選擇呢？

　　1 了解費率結構

　　需長期保障：長期險經濟且牢靠

　　重疾險產品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續保的短期消費型重疾險通常是此類產品。

　　從目前的產品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非常快，因此，如果市民需要長期、持續地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠考慮，長期的儲蓄型險種可能更經濟。并且，由于短期險的保障期只有一年，有些沒有保證續保的承諾，對于需要長期保障的市民來說，不如長期儲蓄型險種牢靠。

　　不過，在同等的保費預算下，購買短期消費型的重疾險可能獲得更高的保障，對于經濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的市民來說，購買短期消費型險種可能更實用。

　　舉例來看，兩位30歲男性客戶A和B，保費預算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、交費20年期的終身重疾險；B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。

　　建議：視年齡搭配購買

　　對20歲到30歲的投保人而言，由于經濟能力有限，而消費型短期險種的費率優勢比較明顯，保戶可以選擇“儲蓄型+消費型”的重疾保障組合，其中60%～80%的保額可考慮消費型險種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長，消費型險種的費率優勢逐漸縮小，此時可相應提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。

　　2 確定保險金額

　　5萬元是底限

　　根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此，通常建議購買重疾險，至少買上5萬元保額打底，累計保額達到20萬元左右比較合適。

　　20萬元左右是從需求的角度考慮，而從預算的角度考慮，一般來說家庭總收入的10%購買人壽保險比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險是比較符合實際需要的。值得注意的是，每隔三五年應該根據家庭人員和經濟狀況的變化作一些適當的調整。

　　3 確定繳費期限

　　繳費期不宜太短

　　對于長期的儲蓄型重疾險來說，還有一個問題就是繳費期限的選擇。一般來說，長期儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活，從經濟的角度綜合考慮，繳費期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費期。

　　具體來看，繳費期越短，總的保費支出會越少。但是，將繳費期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費期，年交保費比較少，每年的負擔相對較低。第二，一旦短期出險，繳費期長更劃算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費期為10年，年繳9000元，B的繳費期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費為18000元左右，而B交的保費只有6000元左右。

　　鏈接：新產品價格并未大漲

　　隨著8月1日的臨近，國內200多種舊款重大疾病保險正逐步退出市場，取而代之的是各保險公司按照新重大疾病標準定義設計的新產品。業內人士預計，七八月份將是新版重疾險上市的高潮。

　　記者近日從各大保險公司獲悉，重疾險老保單在停售前迎來了一波銷售高峰，一些投保人因擔心新產品會漲價而搶搭末班車。某大型保險公司的負責人向記者透露，近期，該公司尚未停售的兩款重疾險銷量明顯上升，增幅至少在15%以上。

　　保險專家表示，搶購舊版重疾險無必要，新版重疾險的重疾定義更加規范、理賠范圍有所放寬，更利于投保人。

　　同時，記者比較了目前市場上已推出的部分新版重疾險，發現“漲價”一說并不準確。例如，平安人壽推出的9款新版重疾險中，除一款升級產品價格有所提升外，其余8款產品的價格維持不變。又如人保健康的某款新版重疾險，一名30歲的男性投保10萬元，分20年期繳，舊版費率為3630元/年，新版的費率下降至3480元/年，降幅4.13%。

　　另外，雖然也有部分新版重疾險漲價，但保險責任范圍也隨之拓寬，如增加了疾病種類，減少了責任免除范圍等。

　　如何選擇新版重疾險

　　一：有無包括六種核心疾病

　　根據新的重疾險行業標準，新版重疾險必須涵蓋6種必保疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等。

　　【提醒】這六種疾病是發病率最高，對被保險人來說也是風險最大的六種疾病，基本能滿足一般投保人的保障需求。

　　二：重點比較額外保障

　　新的重疾險行業標準統一定義了25種重大疾病(包括6種核心疾病)，對這25種重大疾病，保險公司可以選擇使用。目前市場上的新重疾險，除囊括這25種重大疾病外，都各自增加了其他疾病。

　　【提醒】在新版重疾險“基礎保障”一致的情況下，投保人在選擇時可重點比較“額外保障”的差異。

　　三：不要單純追求疾病種類

　　對于投保人來說，重疾險也非承保疾病越多越好。一方面，保障的病種越多，保費越高，而有的保險公司還會引入一些發病率較低的疾病。另一方面，有的保險公司把一種疾病分拆成幾種疾病羅列出來，實際上承保范圍并沒有擴大，而分拆的結果反而會漏掉某些疾病。

　　【提醒】選擇重疾險時，不要一味看重承保疾病數量，選擇最適合自己的產品，才能提供最切實的保障。

　　四：責任免除最高不超過八類

　　保險公司為保護自己，往往會列出許多“除外責任”。而新的重疾險行業標準明確規定了八類除外責任(見右)，要求保險公司在重疾險合同中列出的除外責任不得超出這一范圍。

　　【提醒】投保人應確認“除外責任”有無超過規定，另外，一般情況下，對行業標準界定的25種重疾，各家公司定義都一樣；但對于保險公司自行增加的疾病種類，則要仔細研讀，做到心中有數。

　　新版重疾險八類除外責任

　　◆投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

　　◆被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；

　　◆被保險人服用、吸食或注射毒品；

　　◆被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的

　　◆被保險人感染

　　◆戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

　　◆核爆炸、核輻射或核污染；

　　◆遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

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